Ещё одним нововведением, приводящим к открытию внутриштатных банковских отделений, стало открытие банков с ограниченными услугами

, которые были созданы за пределами тех штатов, в которых располагались их родительские банки или банковские холдинговые компании. Банк с ограниченными услугами представляет собой контору-отделение банка, которая не осуществляет какой-либо один из основных видов деятельности, характеризующих коммерческий банк, - открытие чековых депозитов или выдачу коммерческих ссуд. Банки с ограниченными услугами обходят законодательные ограничения, связанные не только с внутриштатным банковским делом, но и с владением банком со стороны небанковских деловых единиц. Последние и создали банки с ограниченными услугами. Подобные банковские учреждения часто называют ещё “небанковскими банками

”.

Развитие системы внутриштатных банковских отделений получило мощный толчок в период нестабильности в банковском деле, имевший место в 80-х годах.

Слияние банков

В соответствии с Законом о банковских слияниях 1960 г. ответственность за санкционирование банковских слияний возлагается на федеральные органы, осуществляющие регулирование банковского дела. В ведение Контролера денежного обращения передавалось рассмотрение и утверждение планов поглощения национальными банками прочих банков. Совет управляющих Федеральной Резервной Системы решает вопросы, относящиеся к банковским холдинг-компаниям и банкам-членам ФРС. Вопросы слияния застрахованных банков-нечленов ФРС решает Федеральная Корпорация по страхованию депозитов (ФКСД). Закон о банковских слияниях 1966 г. (поправка к Закону 1960 г.) запрещает слияния банков, если они существенно ослабляют конкуренцию (за исключением тех случаев, когда какие-либо другие преимущества для общества, возникающие в результате слияния, не сделают его желательным). В дополнение к вышесказанному следует указать и на то, что Министерство юстиции США неоднократно прибегало к использованию антитрестовского законодательства для того, чтобы предотвратить несколько слияний, которые могли бы серьёзно расстроить механизм конкуренции.

В 80-е годы значительно возросло число банковских слияний в связи с возросшей нестабильностью банковской сферы и введением более либеральных антитрестовских мер. Слившиеся банки помогли правительству справиться с проблемой возрастания числа банкротств банков.

Банковские холдинг-компании

Банковские холдинг-компании представляют собой либо банки, либо самостоятельные корпорации, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Банковские холдинг-компании сосредоточивают в одних руках процесс управления целой группой банков или группой предприятий , занятых бизнесом , связанным с банковскими операциями.

Преимущества банковских холдинг-компаний

. Первые банковские холдинг-компаний старались извлечь преимущества, связанные с наличием сети отделений в тех штатах, где открытие отделений было запрещено. Они располагали уникальным преимуществом контролировать банки, расположенные в нескольких штатах . В последние годы многие банки реорганизовались и учредили банковские холдинг-компании для того, чтобы расширить круг своих операций в тех сферах, где банкам запрещено действовать (речь идет о лизинге, факторинговых операциях, участии в инвестиционных операциях и представлении консультационных услуг ). Кроме того, до отмены централизованного регулирования величины процентных ставок по депозитам, банковские холдинг-компании могли привлекать денежные средства, не подпадающие под ограничения, налагаемые максимальной величиной процентных ставок, установленных федеральным правительством, что и делалось путем продажи правительственных бумаг или с помощью каких-либо иных операций по привлечению кредитов.

Еще одним достоинством банковских холдинг-компаний является то, что централизованный контроль над целой группой банков, входящих в холдинг, может приводить к снижению издержек. Центральное управляющее звено холдинга может с гораздо меньшими издержками, чем многочисленные маленькие бесфилиальные банки, заниматься вопросами рекламы, аудиторских операций и произведения ревизий, а также инвестиционной деятельностью. С другой стороны, возрастающая сложность управления чрезмерно крупными банковскими организациями до некоторой степени уничтожает эти преимущества; помимо этого, крупные банки, принадлежащие и контролируемые лицами, не проживающих в местности (и в силу этого, не являющимися носителями специфических местных экономических интересов), которую эти банки обслуживают, могут иметь меньшую привлекательность в глазах клиентов, чем маленькие банки.